Tijd voor een kritische blik op uw verzekeringen: voorkom overbodige ballast.

Verzekeringen die het overwegen waard zijn: voor een motorvoertuig de beperkte of volledige cascoverzekering (afhankelijk van waarde en ouderdom); de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen; de rechtsbijstandsverzekering en de reisverzekering.

Deze laatste verzekering is echter ook een beruchte overlappingverzekering. Zo wordt bijvoorbeeld hulpverlening met betrekking tot de auto in het buitenland vaak al gedekt op de autohulpbrief of op de autoverzekering. Voor wie meerdere keren per jaar op vakantie gaat, is het verreweg het slimst en goedkoopst om een doorlopende reisverzekering te nemen, in plaats van iedere keer een aparte polis af te sluiten.

Ook de glasverzekering is zo'n beruchte overlappingverzekering. Wie in een eigen woning woont, heeft grote kans dat de opstalverzekering de risico's tegen glasbreuk dekt. Zo niet, dan is dit voor enkele euro's per jaar bij te verzekeren. Dat is goedkoper dan een aparte glasverzekering.

Een min of meer overbodige verzekering is de 2de klasse verzekering die bijvoorbeeld bij ziekenhuisopname recht geeft op een kamer met wat meer privacy. De meeste ziekenhuizen kennen geen verschil meer tussen een 2de en 3de klasse, bovendien is het nog maar afwachten of je er daadwerkelijk gebruik van kunt maken. Een spoedgeval heeft bijvoorbeeld voorrang.

Autoverzekering: allrisk vaak onnodig.

Wie al jaren dezelfde autoverzekering heeft, doet er goed aan om ook deze eens op de premie en voorwaarden te checken en eventueel een andere, goedkopere verzekering met dezelfde dekking af te sluiten. Dat kun je doen als de verzekeraar veranderingen aankondigt of op de jaarlijkse contractvervaldatum. Vooral op allrisk autoverzekeringen zijn verschillen van 1000-1500 euro tussen de verzekeraar met de hoogste premie en die met de laagste geen uitzondering. Veel automobilisten zijn bovendien allrisk verzekerd, terwijl dat niet nodig is. Voor een auto ouder dan drie jaar keert een verzekeraar vrijwel altijd de dagwaarde uit. Ook voor motorrijders is een allrisk meestal zo duur dat je beter de premie kunt opsparen voor onvoorziene uitgaven.

Uitvaart: doe het zelf

Over de uitvaartverzekering valt ook het een en ander te vertellen. Hoewel een kleine rekensom al uitwijst dat het vaak aantrekkelijker is om zelf de uitvaart te financieren, kiezen de meesten nog steeds voor een verzekerde begrafenis of crematie. Meestal om nabestaanden eventuele extra rompslomp te besparen. De meeste Nederlanders hebben een natura-uitvaartverzekering, waarbij men is verzekerd voor een bepaald dienstenpakket, of een sommenverzekering, waarbij een bepaald bedrag is verzekerd. Het nadeel van een natura-uitvaartverzekering is dat in de polis precies wordt omschreven wat de verzekeraar doet voor een gemiddelde uitvaart. Hier kan moeilijk van af worden geweken. Voor beide typen verzekeringen geldt dat oude polissen soms niet-geïndexeerd zijn, zodat er geld op toe gelegd moet worden. Andere mogelijkheden om de uitvaart te bekostigen, zijn: verzekerd sparen bij een bank, een speciale spaarrekening, of een depositofonds. Voor uitvaartverzekeringen (of andere overlijdensrisicoverzekeringen) geldt onder voorwaarden een vrijstelling in box 3. Als de polis geen mogelijkheid bevat tot afkoop en de uitkering uitsluitend gebruikt wordt om de uitvaart te bekostigen, zijn de premies voor de uitvaartverzekering bovendien aftrekbaar als persoonsgebonden aftrek.

Onderverzekering

Zoals er overlappingen en oververzekeringen bestaan, is ook onderverzekering een hot item in de verzekeringsbranche. De inboedel- en opstalverzekering moeten eigenlijk ieder jaar even worden nagekeken, want dit zijn beruchte 'onder'-verzekeringen. Zowel de nieuwwaarde van de inboedel als de herbouwwaarde van de koopwoning stijgt in de loop der jaren snel. Nu zijn deze polissen meestal wel geïndexeerd, maar het tempo waarop nieuwe en/of luxe spullen worden gekocht, stijgt meestal nog sneller. Wat gebeurt er in geval van onderverzekering? Stel dat er een schade is voor 10.000, terwijl de inboedel is verzekerd voor 50.000. De nieuwwaarde van de spullen bedraagt echter 100.000. In dat geval keert de verzekeraar ook maar 50/100 dus de helft van de geleden schade uit. Om onderverzekering te voorkomen, is de inboedelmeter die veel verzekeraars aanbieden een handige leidraad.