Lenen: begin er niet aan!

Het is wel waar dat we veel gemakkelijker met ons geld omgaan dan een jaar of tien geleden. Zo becijferde het CBS dat het totaalbedrag aan schulden van particulieren op consumptieve kredieten is gestegen tot bijna 6 miljard euro (5921 miljoen euro, CBS-cijfers september 2002). Een jaar geleden was dat nog 5,2 miljard.

Banken en creditcardorganisaties hebben ruim 301 miljoen euro aan doorlopende kredieten uitstaan. Het doorlopend krediet, waarbij met de kredietnemer een bepaald grensbedrag wordt overeengekomen en periodiek een (vast) bedrag wordt afgelost, is de meest toegepaste kredietvorm. Ook populair is de creditcard met kredietfaciliteiten. Op deze manier leenden Nederlanders tot nu toe 221 miljoen euro.

De financieringsmaatschappijen (Finata, IDM, Voordeelbank enz.) verstrekten tot op heden 169 miljoen euro aan doorlopend krediet. De zogenaamde aflopende kredieten, waarbij in maandelijkse termijnen wordt afgelost (bekendste vorm: de Persoonlijke Leningen) en het spaar/leenkrediet, een vorm van aflopend of doorlopend krediet waarbij de aflossing plaatsvindt bij uitkering van een spaarverzekering of een beleggingsdepot, worden minder vaak afgesloten.

Diverse instanties hebben al gewaarschuwd voor de licht zin ni ge wijze waarop een toenemende groep Nederlanders omgaat met geld. Zo trok het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) aan de bel toen bleek dat 20 procent van de jongeren in de leeftijd van 15 tot 24 jaar gemiddeld 1400 euro aan schulden heeft.

Wie op zijn bankafschrift leest dat de debetrente 1,75 procent per maand is, denkt dat het allemaal nog wel meevalt. Maar op jaarbasis bedraagt die rente 12x1,75%=21% en dat ziet er ineens heel anders uit. Vooral als ook de rente-op-rente nog eens wordt meegerekend; het effectieve rentepercentage stijgt dan al snel tot ruim 23 procent.

Wie een jaar lang 1000 euro saldotekort heeft, is dus alleen al aan rente 230 euro kwijt. Anders gesteld: de gemiddelde consumptieve schuld per huishouden bedraagt rond de 2000 euro. Wie daarover 20 procent rente per jaar betaalt en dat 20 jaar lang doet, betaalt in totaal 20xeuro400=euro8000 aan rente. Rente-op-rente doet dit bedrag nog eens fors stijgen. Kortom: wie leent, gooit geld aan rente 'weg'.

Laat je ook nooit wijsmaken dat lenen geld oplevert. De fiscale aftrekbaarheid van consumptieve leningen is per 1 januari 2001 al afgeschaft. Alleen van geld gebruikt voor het onderhoud of de verbetering van het eigen woonhuis, zijn de rente en extra kosten nog fiscaal aftrekbaar.

Wie financieel in een lastig parket zit, en absoluut geld nodig heeft voor bijvoorbeeld de aanschaf van een wasmachine, kan zich in deze uitzonderingssituaties nog het beste keren tot Crediam (www.crediam.nl). Deze stichting leent geld zonder winstoogmerk en verleent ook hulp aan mensen die financiële moeilijkheden hebben.