Hypotheek nemen voor je (klein)kind?

Het aantal loopt iets terug, maar per jaar moet ongeveer een half miljoen mensen een hypotheek uitkiezen. Een belangrijke beslissing, waarbij over een lange termijn veel geld is gemoeid. Dat banken en verzekeraars staan te popelen om potentiële huizenkopers binnen te krijgen als klant, spreekt vanzelf.

Ilse Kuiper

Om hen te lokken, verzinnen productmanagers steeds weer nieuwe hypotheekvormen. Producten waarmee men door een 'innovatieve mix' van fiscale of beleggingsmogelijkheden zo goed mogelijk denkt te kunnen inspelen op marktontwikkelingen. Met als gevolg dat de keuze in hypotheekvormen bijna oneindig is, en de klanten door de bomen het bos niet meer zien.

Hoe eenvoudig was het vroeger. Er bestonden een paar simpele aflosvormen, waarvan de lineaire en de annuïteitenhypotheek de belangrijkste waren.

Tegenwoordig zijn er ruwweg twee hoofdgroepen: hypotheken waarbij in elke termijnbetaling een stuk aflossing zit (zoals de annuïteiten- en lineaire hypotheek) en hypotheken waarbij op einddatum wordt afgelost. Die laatste groep bestaat weer uit hypotheken waarbij de eindaflossing niet is geregeld (zoals de aflossingsvrije hypotheek) en hypotheken waarbij de eindaflossing wel is geregeld, bijvoorbeeld door middel van een effectenportefeuille (effectenhypotheek) of een levensverzekering (levenhypotheek, maar ook de spaarhypotheek en beleggingshypotheek). En dan nog is deze opsomming niet compleet. Want banken en verzekeraars kennen ook overwaardehypotheken, meerwaardehypotheken, lijfrentehypotheken en/of krediethypotheken. Al deze hypotheekvormen kunnen weer met elkaar gecombineerd worden.

Banken en verzekeraars stellen dat zo uiteindelijk het gewenste 'maatwerkproduct' ontstaat dat is toegesneden op uw persoonlijke (financiële) situatie. Maar de werkelijke resultaten zijn veelal dat de klant door de complexiteit nauwelijks meer zijn eigen hypotheek kan doorgronden. Wat dan de toegevoegde waarde is van weer een nieuwe hypotheek, mag iedereen voor zichzelf beslissen. Toch wordt de markt meerdere keren per maand met nieuwe vormen 'verrijkt'.

Zo heeft, rekening houdend met de ontwikkeling dat er tegenwoordig veel starters zijn die nauwelijks hun woning kunnen bekostigen, maar des te meer senioren die ruim bij kas zitten, de Rabobank recent besloten om haar toch al overvloedige aanbod aan hypotheekvormen uit te breiden met de 'generatiehypotheek'. Deze hypotheek biedt (groot)ouders de mogelijkheid hun (klein)kinderen te helpen door bijvoorbeeld een bepaalde tijd garant te staan, een lening te verstrekken of een bedrag te schenken. Voor wie zou dit nou het ei van Colombus zijn?

Ouders die hun kind financieel willen steunen kunnen naar mijn mening beter gebruikmaken van de eenmalig hoge schenkingsvrijstelling van euro20.711. Dit is mogelijk als de leeftijd van het kind tussen de 18 en 35 jaar ligt. Als er dan nog een financieringstekort is, kunnen de ouders een extra financiering verstrekken aan hun kind, zodat die naast een hypotheek op de woning een lening heeft bij de ouders. De lening bij de ouders kan worden afgelost door gebruik te maken van de jaarlijkse schenkingsvrijstelling van euro4143. Mochten de ouders geen liquide middelen hebben en de overwaarde op hun eigen woning benutten om hun kind financieel te ondersteunen, dan is de rente op een tweede hypotheek bij de ouders niet aftrekbaar. Eventueel kunnen de ouders de lening dan jaarlijks kwijtschelden, daar zijn geen liquide middelen voor nodig.

Meer over

Wilt u iets delen met Trouw?

Tip hier onze journalisten

Op alle verhalen van Trouw rust uiteraard copyright.
Wil je tekst overnemen of een video(fragment), foto of illustratie gebruiken, mail dan naar copyright@trouw.nl.
© 2022 DPG Media B.V. - alle rechten voorbehouden