Enorme prijsverschillen bij ziekengeld-verzekeringen

AMSTERDAM - Het startschot is gelost met het plaatsen van paginagrote advertenties in dagbladen. De strijd om de werkgever die zich tegen de afschaffing van de Ziektewet wil bijverzekeren is deze week losgebarsten.

De komende weken worden bedrijven overspoeld met folders en telefoontjes van verzekeraars of tussenpersonen. Volgens insiders hebben de verzekeraars al maandenlang voor miljoenen guldens aan promotiemateriaal klaarliggen.

Het is van groot belang er snel bij te zijn, want er zijn vele aanbieders op de markt voor ziekengeldverzekering. Bovendien is de markt niet zo groot als eerder voorspeld. Verzekeraars schatten dat er hooguit een markt van 2 tot 2,5 miljard gulden bijkomt. Dat is ruim de helft minder dan verzekeraars vorig jaar nog dachten. Maar gebleken is dat werkgevers de eerste twee tot zes weken eigen risico in de Ziektewet niet of niet volledig hebben herverzekerd.

Wat dat betreft is de situatie anders dan een paar jaar geleden. Toen is ondernemend Nederland massaal het zogeheten WAO-gat gaan herverzekeren. Ondernemers zijn nu meer bereid een 'calculeerbaar risico' te nemen. Verwacht wordt dat vooral grote en middelgrote bedrijven het ziekteverzuim voor eigen rekening gaan of blijven nemen. Maar ook kleine bedrijven gaan vermoedelijk niet alles herverzekeren. Dat wil zeggen dat ze tot een bepaald bedrag of na een x-aantal weken de kosten van zieke werknemers voor eigen rekening nemen. Verzekeraars hebben op deze wensen ingespeeld.

Er is een zogeheten stop loss-verzekering en een traditionelere verzekering. Bij de stop loss-verzekering betaalt de werkgever tot een bepaald bedrag het loon van de zieke werknemer waarna de verzekeraar het ziekengeld overneemt. Een traditionele verzekering biedt werkgevers de kans aan te geven hoeveel ziektedagen hij als eigen risico wil nemen.

Maar deze twee basis-verzekeringen betekenen niet dat de keuze voor werkgevers eenvoudig is. Allereerst moet de werkgever om een goede offerte te kunnen opvragen weten hoeveel dagen per jaar zijn vaste werknemers gemiddeld ziek zijn. Daarbij hoeft hij geen rekening te houden met tijdelijke contracten of vrouwelijk personeel dat wellicht zwanger wordt. Hun ziekenkosten worden na 1 maart door een vangnet-Ziektewet vergoed.

Vervolgens moet de werkgever beoordelen hoeveel eigen risico de onderneming kan of wil dragen en welke mogelijkheden er zijn om samen met de arbodiensten het ziekteverzuim omlaag te brengen. Een lager ziekteverzuim betekent immers dat de kosten voor de werkgever omlaag gaan.

Met deze informatie in de hand kunnen de offertes worden opgevraagd. De eerste signalen wijzen er al op dat 'shoppen' zeer de moeite waard is. Volgens het tijdschrift Ondernemen kunnen bedrijven hierdoor vele duizenden guldens per jaar besparen. Na een eigen onderzoek onder twintig verzekeraars blijkt dat offertes voor hetzelfde pakket soms honderd procent in premie verschillen. De verschillen zijn groot: de ene verzekeraar is goedkoop voor een bedrijf met een laag risico, maar extreem duur voor een onderneming met een hoog ziekteverzuim.

De keuze wordt nog bemoeilijkt, omdat een aantal brancheorganisaties collectieve 'raamcontracten' met verzekeraars heeft afgesloten. Ondernemers die zich daarbij aansluiten, kunnen een extra premiekorting krijgen. Maar gezien de forse prijsverschillen is zelfs dat geen garantie dat de goedkoopste verzekering wordt gevonden.