De studieverzekering van Emrys

'Gefeliciteerd! U bent de trotse ouders van de mooiste en de slimste baby ooit. Natuurlijk hoopt u dat uw kind later gaat studeren. Want een goede opleiding is een voorwaarde voor een succesvolle toekomst. Maar studeren kost geld. Collegegeld, dure boeken, misschien wil uw kind op kamers wonen. Begin daarom tijdig met sparen'. Drie jaar geleden vonden Sybe en Astrid Schuiteman regelmatig post van verzekeraars tussen de felicitatiekaartjes. Destijds verbaasden zij zich nogal over de belangstelling van de verzekeraars voor de studie van hun zoon Emrys. Op dat moment hadden ze nog geen seconde stilgestaan bij zijn eventuele studiekosten. Na een paar maanden besloten ze toch iets te regelen. Sybe en Astrid hadden allebei een fikse schuld overgehouden aan hun studie en dat wilden zij hun zoon besparen. Ze besloten daarom een studieverzekering af te sluiten.

Een studieverzekering is een voorbeeld van een kapitaalverzekering. Wie minstens 15 jaar premie betaalt, mag een flink bedrag belastingvrij ontvangen. Het fiscale voordeel van kapitaalverzekeringen is de afgelopen tijd onderwerp geweest van discussie. In de oorspronkelijke plannen voor het nieuwe belastingstelsel zou dit voordeel nagenoeg verdwijnen. Het belastingvoordeel zou alleen nog maar gelden als de verzekering was afgesloten als opvulling van een pensioengat of als deze werd gekoppeld aan de aflossing van de hypotheek voor het eerste huis. Ook bestaande kapitaalverzekeringen zouden onder de nieuwe regeling vallen. De verzekeringsbranche was uiteraard niet blij met dit voorstel. De klanten hebben onder bepaalde voorwaarden een langlopend contract afgesloten en nu zou het fiscale voordeel van zo'n contract weggenomen worden. Na een geslaagde lobby van deze branche ligt er daarom een nieuw voorstel. Hierin blijft het fiscale voordeel van toepassing op studieverzekeringen. Voorwaarde is dat men de verzekering ook echt afsluit voor de studiekosten van zijn eigen kind of dat van zijn partner. Verder moet er minimaal vijftien jaar premie worden betaald en mag het kind nog geen dertien jaar zijn op het moment dat de ouders de studieverzekering afsluiten. Voorlopig ziet het er dus naar uit dat Sybe en Astrid de verzekering voor Emrys onder dezelfde voorwaarden kunnen voorzetten.

Zouden Sybe en Astrid geen studieverzekering hebben afgesloten, dan kunnen zij ook via een gewone spaarrekening sparen voor de studie van Emrys. Welk bedrag zij hierop moeten zetten, berekenen zij als volgt. Stel dat Emrys over vijftien jaar begint met zijn studie. Op dit moment moet een uitwonende student volgens de IB-Groep kunnen rondkomen van 1295 gulden per maand. Uitgaande van 3 procent inflatie, is een studentenbudget over vijftien jaar 2018 gulden per maand. Stel dat Emrys vijf jaar over zijn opleiding doet, dan bedragen de kosten in die periode ruim 120000 gulden. Sybe en Astrid hoeven dat bedrag niet in z'n geheel beschikbaar te hebben. Als Emrys gaat studeren, zullen zij de kosten van levensonderhoud (voeding, kleding, enzovoort) gewoon uit hun maandinkomen kunnen betalen. Dat doen zij ook als Emrys nog niet studeert. Stel dat het levensonderhoud van Emrys nu ongeveer 500 gulden per maand kost. Rekening houdend met dezelfde 3 procent, zijn de kosten van levensonderhoud tijdens studie bijna 50000 gulden. Er blijft dan nog 70000 gulden over aan studiekosten, kamerhuur, en dergelijke. Dit bedrag kunnen Sybe en Astrid wellicht ook uit hun maandinkomen betalen. Willen Sybe en Astrid dit bedrag toch liever achter de hand hebben, kunnen zij dit bedrag de komende vijftien jaar op één van de volgende manieren opsparen:

390 gulden per maand op een gewone (betaal)rekening zonder rente of

310 gulden per maand op een spaarrekening, tegen 3 procent rente of

220 gulden per maand beleggen, uitgaande van gemiddeld 7 procent rendement.