Hoog eigen risico is weggegooid geld

De consument moet weer kiezen welke zorgverzekering hij wil. Er verandert veel, maar zeker is dat iedereen er op achteruit gaat. Op de pagina’s 2, 3 en 5 een verhaal over de trends. Verder reken- voorbeelden die aangeven waar de verschillen met vorig jaar zitten.

De stap van verzekeraar Univé om een uitgeklede zorgpolis aan te bieden met een forse korting op de premie is voor Tom Ederveen een mooie proefballon. „Je kunt met zo’n polis – bij niet spoedeisende hulp – alleen maar terecht bij een beperkt aantal zorgaanbieders. Doe je dat niet, dan kost het je geld. Het geeft aan waar het met de gezondheidszorg naar toe kan gaan. Zorg gaat steeds meer gestuurd worden om de kosten in de hand te houden. Dat is nogal een verschil met de huidige praktijk dat je overal terecht kunt. Je moet je daarbij wel afvragen hoe het zit met de beschikbaarheid en de kwaliteit van die gestuurde zorg. En vindt de consument het waard om daarop in te boeten, alleen omdat de premie lager wordt? We gaan het zien.”

Voor Ederveen, manager zorg- en schadeverzekeringen bij de financiële dienstverlener Independer.nl, zijn het drukke tijden. De nieuwe premies en voorwaarden, die in de loop van november binnenkwamen, zijn snel verwerkt om op de vergelijkingssite mee te kunnen draaien. Dan kan de consument een keuze maken uit het brede aanbod. Op dit moment zitten er 6000 productcombinaties, inclusief de collectieven, in de database. Wordt een andere verzekeraar gekozen, dan is er tot 1 januari de tijd om de oude verzekering op te zeggen. Vervolgens moet voor 1 februari duidelijk zijn welke nieuwe verzekeraar is uitgekozen. Het contract daarmee werkt met terugwerkende kracht vanaf 1 januari, zodat er geen gat in de dekking ontstaat.

Ederveen is doende met het destilleren van de trends voor 2008. „Het sleutelen aan dekkingsvoorwaarden bij de uitgebreid aanvullende verzekeringen springt er uit. Die zijn in de afgelopen jaren te goedkoop aangeboden. Mogelijk als lokkertjes, ja. Net zoals dat wel gebeurt met spaarrente. En nu zie je dat verzekeraars beperkingen gaan invoeren. Aan wat voorheen onbeperkt mocht worden genoten, bij voorbeeld alternatieve geneeswijze of brillen, is nu aan een maximum bedrag per jaar gebonden. Je ziet tevens dat voor de inschakeling van hulpverleners meer dan voorheen een doorverwijzing van de huisarts nodig is. Ook moet de consument vaker gekeurd worden voor een aanvullende verzekering. Die hogere drempels moeten de kosten in de hand houden, maar het is daardoor ook minder makkelijk om te switchen. Je moet ook niet gaan veranderen van verzekeraar voordat je zeker weet dat je bij de verzekeraar van jouw keuze terecht kunt. Het is dus zaak de voorwaarden goed te lezen om verrassingen uit te sluiten.”

Ondanks al die opgeworpen hindernissen verwacht Independer dat meer mensen dan vorig jaar van verzekeraar zullen wisselen. „Ik schat 6 procent tegen 4 procent het afgelopen jaar. Gealarmeerd door de forse premiestijging op de aanvullende verzekeringen, de vele collectieven met hun kortingen en de transparantie via internet zien mensen dat het beter kan.”

Daarnaast zijn er toch maatschappijen die weer komen met lokkertjes. Univé doet iets samen met Sonja Bakker. Daarbij krijg je een vergoeding voor de sportschool en het online volgen van het afslankprogramma. Bij Agis kan een polis worden afgesloten waarbij je voor 25 euro aan Albert-Heijnproducten cadeau krijgt. Dat moet aanzetten tot de aanschaf van gezonde voeding. Een gezonde leefstijl is namelijk de leidraad van die Agis-polis, waarin eveneens zijn opgenomen een korting op een gezondheidscheck en extra vergoeding van de diëtist. Ederveen zet vraagtekens bij dit soort lokkertjes. „Op zich vind ik die aanzet tot preventie goed. Een gezonde leefstijl leidt tot lagere ziektekosten. Maar het gaat vaak om extra’s die nog niet zijn vertaald in polisvoorwaarden. Wat is de waarde van die extra’s? Blijven ze volgend jaar ook nog gelden? En wegen de extra’s op tegen een eventueel lagere premie die je elders kunt krijgen?”

Een trend die vorig jaar al te zien was maar zich in 2008 doorzet, is de doelgroepenpolis. Daarbij is bovenop de basispolis een aanvullende verzekering gezet die aansluit op de vraag van een bepaalde groep. Agis kent al de 50+ Actiefpolis met daarin de wensen van actieve senioren. Ohra komt voor 2008 met pakketten die zijn toegespitst op zes levensfases. Zo zijn er vergoedingen voor Viagra en licht cosmetische ingrepen voor 50-plussers, voor condooms voor studenten en vitaminepillen voor singles. „Die steeds meer op maat gesneden zorg vind ik een goede ontwikkeling. Niet iedereen hoeft voor alles te zijn verzekerd. Dat maakt het onnodig duur. Waarom moet een oudere voor kraamzorg zijn verzekerd?” Bang voor verlies van solidariteit is Ederveen niet. „Er is altijd de overheid die bepaalt wat er in de basiszorg wordt opgenomen. We praten hier over aanvullende verzekeringen.”

Zo’n doelgroepenpolis is echter niet altijd een succes. Zo stopt

Ohra met zijn diabetespolis. Ederveen: „Het principe is goed, een pakket verzekeringen plus de dienstverlening, maar er was amper belangstelling. Ik heb gehoord dat dat komt omdat diabetici niet willen weten dat ze diabeet zijn. Een niet-rokerspolis is ook zoiets. Dat lijkt op het eerste gezicht een goed idee, maar weinig verzekeraars beginnen er aan. Het kan financieel nog niet uit, zeggen ze, omdat niet-rokers langer blijven leven bij ernstige aandoeningen en daarom duurder zijn voor de gezondheidszorg.”

Van de mogelijkheid om korting te verkrijgen via een groepspolis maken ook steeds meer mensen gebruik. „Vorig jaar zag je al een forse toename van het aantal collectieven. Overal werd wel een collectief in elkaar gezet: via werkgevers, vakbonden, sportclubs, patiëntenorganisaties. Zelfs via het Kruidvat kan het, of de Postcodeloterij, of anders wel als bezoeker van een vergelijkingssite. Dit jaar is 57 procent van de Nederlanders via een collectief verzekerd. Ik verwacht dat dat gaat oplopen tot 75 procent. Het is ook best de moeite waard. Een collectieve verzekering is 5 à 10 procent goedkoper. Dat scheelt al gauw 70 tot 140 euro per jaar.”

Eén ding wil Ederveen nog kwijt. Alle maatschappijen bieden een korting op de premie bij verhoging van het verplichte eigen risico van 150 euro. Dat eigen risico geldt niet voor kosten die worden gemaakt bij de huisarts, voor de verloskundige en voor kraamzorg. „Een lagere premie is natuurlijk aantrekkelijk, maar ik vind een hoger eigen risico weggegooid geld. De opbrengst voor de consument is namelijk niet bijster interessant. Je kunt je eigen risico verhogen naar maximaal 650 euro. Daar staat een maximale premieverlaging van 300 euro tegenover, van Salland. Maar Fortis ASR bij voorbeeld geeft slechts een korting op de premie van 130 euro. Jammer, echt een gemiste kans. Je had via een hogere premiekorting bij een hoger eigen risico een lagere zorgvraag kunnen stimuleren.”