In de tang bij je bank
© Jörgen Caris, Trouw
Bij de Vereniging Eigen Huis hangen ze steeds vaker ontdaan aan de lijn. Huiseigenaren die net van hun bank een nieuw voorstel hebben gekregen met een rente die soms twee procent boven hun vorige percentage ligt.
Op een leenbedrag van twee ton betekent dit een verhoging van 4000 euro per jaar, exclusief de renteaftrek.
Dat is een lelijke tegenvaller, maar hadden die mensen dat niet van tevoren kunnen zien aankomen? Jazeker. Veel huiseigenaren besloten aan het begin van deze eeuw om hun oude hypotheek met vaak hoog rentepercentage over te sluiten. Het openbreken van de hypotheek kostte geld, maar dat werd ruimschoots goedgemaakt door het veel lagere rentepercentage dat zij voortaan gingen betalen. Met een beetje onderhandelen kregen zij soms een aanbieding van drie procent voor een rentevaste periode van vijf of zeven jaar. Daar komt ooit een einde aan.
Rond 2003 en 2005 was de rente laag en sloten veel huiseigenaren een nieuwe hypotheek af. Die rentevaste perioden lopen nu af. 
Toch zijn veel mensen verontwaardigd, volgens Manon van Essen van Vereniging Eigen Huis (VEH). „Vaak krijgen klanten hun nieuwe aanbieding pas een paar weken voordat de termijn afloopt. Dat is technisch vaak te laat om nog een nieuw hypotheek te regelen bij een andere bank. Je moet dan afspraken maken voor een offerte van andere banken; dat kost veel tijd. De banken willen tijd om te beoordelen of zij met jou in zee willen gaan. En vervolgens moet je nog op zoek naar een notaris die ook weer zaken moet regelen.”
Ook de Consumentenbond krijgt veel klachten over banken die te laat een nieuw aanbod doen en vervolgens een weinig klantvriendelijke houding aannemen. Een onderzoek van de bond wees eind vorig jaar uit dat eigenlijk alleen Aegon en Afab hun klanten drie maanden van tevoren een seintje over het aflopen van hun hypotheek gaven. Bijna alle andere banken deden dit pas een maand voor de einddatum.
Volgens Edmond Hilhorst van vergelijkingssite Independer is dit al jaren een probleem. „Banken peinzen er niet over om dit te veranderen. Het is in hun belang dat klanten geen tijd hebben om naar de concurrent te gaan. Bij bestaande klanten kunnen ze een hoger rentepercentage in rekening brengen. Voor nieuwe afnemers moeten zij concurreren met anderen.”
Een ander probleem is dat veel mensen volgens Van Essen van VEH het nieuwe aanbod als zeer onredelijk ervaren. Zij vallen dan over het zogeheten tweesporenbeleid van geldverstrekkers. Nieuwe klanten worden gelokt met een ’instappercentage’, die veel lager is dan het percentage dat vaste klanten krijgen aangeboden. ’Ben je daar nu jaren vaste klant voor geweest?’ „Mensen voelen zich geketend aan hun bank doordat een overstap naar een concurrent een aanzienlijk bedrag kost.” Dat levert frustraties op als banken met een voorstel komen dat neerkomt op slikken of stikken.
Het aantal Nederlandse huishoudens dat komend jaar met een aanzienlijke verhoging van hun woonlasten komen te zitten, is niet met zekerheid vast te stellen omdat dit niet echt centraal wordt bijgehouden. Volgens een onderzoek van VEH eind 2008 staat bij ruim tachtig procent van de Nederlandse huiseigenaren de rente voor een langere periode – tien tot twintig jaar – vast. Een groep van ongeveer 260.000 eigenaren krijgen deze jaren te maken met een hoger rentepercentage.
Dat huishoudens financieel in de problemen komen door de fors hogere woonlasten staat wel vast. Veel gezinnen zijn extra kwetsbaar door de aard van hun hypotheek. Sinds een jaar of tien vijftien is het gemeengoed geworden om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Als je niet aflost, tikt een renteverhoging des te harder aan. En dat geldt des te meer voor mensen met een tophypotheek.
Een oplossing is de keuze voor een rentevaste periode van één jaar. Het rentepercentage voor een jaar ligt nu ruim één procent onder dat voor een periode van tien jaar. Uit cijfers blijkt dat veel mensen daarvoor kiezen. Eind vorig jaar maakte het CBS bekend dat twee keer zoveel huizeneigenaren kozen voor een rentevaste periode van één jaar ten opzichte van het jaar ervoor.
Een andere oplossing is een overstap naar een andere geldverstrekker. Maar dat is zoals gezegd niet eenvoudig. Want behalve veel gedoe en tijd kost dit geld – notaris, kadaster en afsluitprovisie – wat ongeveer anderhalf tot twee procent van de leensom kan bedragen. Mensen moeten dan gaan rekenen. Zijn ze bij de concurrent 0,2 procent goedkoper uit met een vaste periode van tien jaar, dan scheelt dat twee procent. Dat is het bedrag dat je kwijt bent aan kosten. „Je moet je kortom afvragen of je daar al het gedoe voor op de hals wilt halen”, aldus Hilhorst. Een overstap wordt pas lonend als het verschil 0,3 procent of meer bedraagt.
© Trouw 2010, op dit artikel rust copyright.
Website Independer: Daag uw bank uit om met een scherp bod te komen
Volgens Edmond Hilhorst, directeur van vergelijkingssite Independer, moeten alle huiseigenaren nakijken wanneer hun rentevaste periode afloopt en minstens drie maanden voordat dat moment aanbreekt in hun agenda aantekenen. Dan moeten zij zich gaan oriënteren op rentepercentages en hun bank opbellen met de vraag ’Waar blijven jullie met een nieuw aanbod?’. De bank weet dan dat u alert bent, en dat kan behoorlijk schelen. „Door de discussie zelf te beginnen, straal je uit dat je in beweging komt als het aanbod je niet aanstaat. Je daagt je bank uit: kom maar met een scherp bod”, zegt Hilhorst. In de tussentijd ga je naar een vergelijkingssite, en laat daar uitrekenen welk percentage andere banken in rekening brengen. Dat kun je weer in de strijd werpen als het bod van je eigen bank komt.
Als je een maand voor afloop van de datum nog niets gehoord hebt, is het tijd om met andere banken te gaan praten. Door de kredietcrisis zijn banken voorzichtig. De goedkeuring van een lening kan dus een tijdje duren. „Voorkom dat je in tijdnood komt. Anders zit je alsnog in de tang van je oude bank.”
Reacties (15)
gewoon naar een goede adviseur gaan, die houdt het wel bij
peter, rotterdam op 26-01-2010, 08:42
Beter geen hypotheek. Ik heb een hypotheek van ongeveer 35% van de executie waarde en nog betaal je hoofdprijs omdat je verhuurt en er dus 0.5% risico (?) opslag voor de bank op moet.....
Beter geen hypotheek....
Jan, Warsaw op 25-01-2010, 09:15
je bent jong en je koopt een huis, je bent trots op jezelf dat je dat kunt, had je dat ooit verwacht met een beneden modaal inkomen, maar de bank keurt het goed! en niet iedereen heeft verstand van 'verzekeren', dus je gaat volledig af op de adviezen van de bank.......
maar nu? wat gaan we straks aan hypotheek betalen, zoals het er nu uit ziet lijkt t voor ons onbetaalbaar! spannende tijden....
huiseigenaar, amsterdam op 24-01-2010, 22:05
Een heel herkenbaar verhaal! Wij wilden een gesprek met de ING over een verandering van onze hypotheekvorm. We hebben dit 5 maanden voor afloop van de rentevaste periode aangekaart, maar konden alleen een gesprek via de telefoon krijgen (zet uw vrouw maar op de speaker,...) En daar heb je dan 10 jaar lang je geld naartoegebracht. Een maand voor afloop kregen we een aanbod waarbij de rente 2% hoger lag dan we betaalden. En nee, meneer Geluk, het hele verhaal heeft niets met zelfredzaamheid te maken. Wij zijn op tijd geweest met aankaarten, maar de bank wilde gewoon niets doen.
Karin De Kremer, Limmen op 24-01-2010, 22:03
Als de hypotheekrenteaftrek wordt afgeschaft zakken de huizenprijzen tot normale waarden, hoeft er minder geleend te worden, worden de berekeningen allemaal een stuk eenvoudiger, kunnen meer mensen zich een huis permitteren, en is men veel minder afhankelijk van de bank. Maar huizenbezitters willen de hypotheekrenteaftrek behouden en zo slapend rijk worden. Zij zijn zelf medeschuldig aan alle misstanden in de huizenmarkt.
Hans, Amsterdam op 24-01-2010, 15:34
Door veel sparen en sober leven was ik in staat om na 16 jaar m'n gehele hypotheek vorig jaar af te lossen. Daar zit je dan in een huis wat geheel schuldenvrij is. Iets dergelijks is alleen mogelijk door wat nu als "extreem spaargedrag" betiteld zou worden, helemaal uit de mode. Consumeren en "genieten" is tenslotte het hoogste goed. Maar ik zou het weer zo doen. Geen slaaf zijn van èèn of andere bank, maar zelf het benodigde vermogen vergaren. Ondanks wùrgend hoge belastingen op vanalles en nog wat. Want pas op wanneer je een hypotheek aflost! Voor je het weet betaal je wegens "bandbreedte-verschillen" weer allerlei belastingen.
Gert Visser, Veessen op 24-01-2010, 11:20
Helemaal eens met Marc. Daarnaast: er is toch ook nog zoiets als 'eigen verantwoordelijkheid', er mag toch van de huiseigenaar worden verwacht dat hij/zij ook zelf de datum waarop de rentevaste periode afloopt in de gaten houdt? Het leven bestaat nu eenmaal niet alleen uit 'rechten'................
Korneel, Dordrecht op 24-01-2010, 11:16
Het ergerlijke geklaag van huizenbezitters toch steeds, als de aftrek weer eens ter discussie staat, als aan- en verkoop niet het gewenste rendement oplevert, of zoals nu, wanneer de bank een paar extra centjes wil meepakken. Iedereen die meedoet in de huizenmarkt, door te kopen en verkopen, is mede-verantwoordelijk voor de huidige situatie, waarin wonen meer kost dan iedereen lief is en de banken altijd aan het kortste eind trekken. De huizenprijzen zijn waanzinnig en niet in de laatste plaats door het gespeculeer van de huizenbezitter.
Hou toch eens op met zeuren, of ga wonen onder het hemeldak.
Marc, Amstelveen op 23-01-2010, 19:22
Ik zou inderdaad zo vroeg mogelijk beginnen.
Over de rente echter een opmerking. Banken kunnen op dit moment inderdaad heel goedkoop geld lenen, maar alleen voor de korte termijn. Daarom zijn ook de variabele rente en de rente die een bank vraagt als deze 1 jaar vaststaat, behoorlijk laag. Maar als u een langere rentevaste periode wil, dan moet de bank daar ook rekening mee houden. Want ze kunnen u nu wel 3% rekenen en dat 10 jaar vastzetten, maar als de korte rente over 2 jaar is gestegen naar 5 of 6%, dan zit de bank in de problemen want dan maken ze verlies op uw hypotheek. Je kunt dus niet de korte rente vergelijken met de lange rente
Leo, Rotterdam op 23-01-2010, 19:20
Het staat bijna tussen de regels: Sluit om naar 1 jaar en je hebt een heel jaar om uit te zoeken en regelen wat je gaat doen. Ik lees dat het zowieso dat eerst jaar goedkoper is.
En nvd, de rentes verschillen want er is marktwerking etc.
JZ: door de crisis duidelijk dat de banken nu meer risico hebben. Als alle eigenaren zelf goed opletten, moeten de banken wel zelf concurerend blijven. In Noord Korea regelt de overheid dit.
peter, utrecht op 23-01-2010, 19:17
?Vaak krijgen klanten hun nieuwe aanbieding pas een paar weken voordat de termijn afloopt. Dat is technisch vaak te laat om nog een nieuw hypotheek te regelen bij een andere bank."
Wat een onnozele opmerking; weten die mensen zelf niet wanneer hun rentevaste periode afloopt? Ze kunnen dat toch noteren en ruim vóór die datum eens beginnen zich te oriënteren bij andere banken, zodat ze beslagen ten ijs komen bij hun eigen bank als die met zijn voorstel komt! Dat heet zelfredzaamheid en dat mag je van iemand met een eigen huis met hypotheek toch zeker verwachten? Maar nee, meteen verontwaardigd zijn over het "onrecht" dat hen wordt aangedaan!
Jan Geluk, Den Haag op 23-01-2010, 19:17
3 Maanden voorbereidingstijd is te kort.
Ik ben afgelopen jaar ruim 8 maanden bezig geweest met het oversluiten. Ongelofelijk wat ze in vergelijking met 10 jaar geleden van je willen weten. Afspraken zijn niet meer te maken, onderhandelen lukt evenmin, de pennenlikkers van de binnendienst domineren alles. Van efficiënt en klantgericht werken hebben ze nog nooit gehoord, ze vragen rustig het een ná het ander op, in plaats van alles tegelijk. Dat daarmee de termijn van de offerte verloopt, deert hen niet. De extra kosten zijn namelijk voor rekening van de klant.
Voor de goede orde: dit betreft een hyptheek bij AEGON via Eigen Huis.
Suzanne, Roermond op 23-01-2010, 13:43
En waar blijft de overheid hierin? De banken lenen goedkoper dan ooit, de spaarrente is nog nooit zo laag geweest en de banken maar plukken van de krediet- en hypotheek rentes.
Het is niet alleen zo dat de banken er een puinhoop van hebben gemaakt maar ze doen het nog steeds. HÉ MENEER BOS, WAAR BLIJVEN WE?!?
jz, Zeewolde op 23-01-2010, 11:21
Een goeddeels kloppend artikel. 4 kanttekeningen:
1 - Afsluitprovisie is bij veel banken onderhandelbaar, zeker als je met meer partijen in gesprek bent, is deze op eenvoudige manier terug te brengen tot 0,5% van de hypotheeksom;
2 - Naar het Kadster hoef je niet zelf; de notaris regelt zulk soort dingen.
3 - Afsluitprovisie en notariskosten zijn (goeddeels) fiscaal aftrekbaar. Met 'n beetje geluk zijn de kosten voor het vestigen van een nieuwe hypotheek ongeveer 1% netto - een bedrag dat je al snel terugverdient.
4 - Het advies om 1 jaar vast te leggen, is zeer riskant. Meegaan met de dagrente kan wel lonen - als je stalen zenuwen hebt.
a.doorgeest, rotterdam op 23-01-2010, 11:19
Inderdaad heel irritant en vreemd. Waarom moet de ene bank meer rente vragen dan de ander? Ze krijgen het geld praktisch gratis te leen van de NB. De spaarrentes zijn ook heel laag. De overheid moet het maximum voor risicovrije hypotheken vast stellen. Eigenlijk zou er een nationale bank moeten zijn onder democratisch toezicht maar daar schijnt te weinig draagvlak voor te zijn. We willen het dus zelf zo als we stemmen.
ndv, amsterdam op 23-01-2010, 11:13
Plaats een reactie
Stuur artikel door